예금금리비교 제대로 하는 법: 세후 이자·세금우대까지 따지면 순위가 바뀌어요 (2026)
예금금리비교는 광고에 적힌 "최고 금리"가 아니라 "내 통장에 실제로 들어오는 세후 이자"로 해야 정확해요.
같은 연 4.0%라도 일반 과세면 1천만 원 1년 이자가 338,400원, 비과세종합저축이면 400,000원이에요.
그래서 비교는 공시 사이트에서 금리를 모은 뒤, 내 세금 조건(일반·세금우대·비과세)을 적용하는 두 단계로 하면 돼요.
① 금리 모으기: 금융감독원 "금융상품한눈에", 저축은행중앙회·은행연합회 소비자포털
② 세금 적용: 일반 15.4%, 상호금융 세금우대예탁금, 비과세종합저축(65세 이상 기초연금 수급자 등)
③ 단리·복리와 이자 지급 방식까지 맞춰야 진짜 비교가 돼요
1. 예금금리비교, 어디서 하면 정확할까?
2. 세전 금리가 같아도 세후 이자는 왜 다를까?
3. 비과세종합저축은 누가 받을 수 있을까?
4. 상호금융 세금우대, 2026년에 뭐가 바뀌었을까?
5. 단리와 복리, 얼마나 차이 날까?
6. 비교 순서 체크리스트
7. 결론과 FAQ
예금금리비교, 어디서 하면 정확할까?
금리는 금융회사가 공시한 원자료로 모으는 게 가장 정확해요.
블로그나 앱 순위는 편하지만 기준일과 우대조건 포함 여부가 제각각이라 마지막에는 공시로 확인하세요.
| 어디서 | 무엇을 볼 수 있나 | 이럴 때 좋아요 |
|---|---|---|
| 금융감독원 금융상품한눈에 | 은행·저축은행 등 예적금 금리를 기간별로 비교 | 여러 권역을 한 번에 볼 때 |
| 저축은행중앙회 소비자포털 | 저축은행별 예적금 금리 공시 | 저축은행 금리를 자세히 볼 때 |
| 은행연합회 소비자포털 | 은행 예금 금리 비교 공시 | 1금융권만 비교할 때 |
| 각 금융사 앱·홈페이지 | 당일 확정 금리, 우대조건 | 가입 직전 최종 확인 |
세전 금리가 같아도 세후 이자는 왜 다를까?
예금 이자에는 보통 이자소득세 15.4%가 붙어요.
그런데 가입 자격에 따라 세금이 줄거나 없어지는 상품이 있어서, 같은 금리라도 받는 돈이 달라져요.
| 1천만 원·연 4.0%·1년(단리) | 세금 | 세후 이자 |
|---|---|---|
| 일반 과세 | 15.4% | 338,400원 |
| 상호금융 준조합원(고소득) 2026년 신규 | 5.9%(소득세 5% + 농특세 0.9%) | 376,400원 |
| 상호금융 세금우대예탁금(조합원 등) | 농특세 1.4% | 394,400원 |
| 비과세종합저축 | 0% | 400,000원 |
세율은 조세특례제한법 제88조의2·제89조의3과 수협 안내(2025-12-30) 기준으로 계산한 예시예요. 가입 자격은 금융회사에서 확인하세요.
세전 0.3%p 높은 상품보다 세금우대가 되는 상품이 실제로는 더 많이 남는 경우가 꽤 있어요.
그래서 비교표를 만들 때 "세후 이자" 칸을 꼭 추가해 보세요.
비과세종합저축은 누가 받을 수 있을까?
2026년 1월 1일 이후 가입분부터 대상이 바뀌었어요.
65세 이상이면 모두 되던 것이 "65세 이상이면서 기초연금 수급자"로 좁혀졌어요.
- 65세 이상 거주자로서 기초연금 수급자
- 등록 장애인, 독립유공자와 그 유족·가족, 국가유공 상이자
- 기초생활수급자, 고엽제후유의증환자, 5·18민주화운동부상자
한도는 전 금융기관 합산 1인당 원금 5천만 원이고, 가입 기한은 2028년 12월 31일까지예요.
다만 직전 3년 중 금융소득종합과세 대상이었던 해가 있으면 가입할 수 없어요.
상호금융 세금우대, 2026년에 뭐가 바뀌었을까?
농협·수협·신협 같은 상호금융의 예탁금은 1인당 3천만 원까지 세금우대가 있어요.
2025년 12월 31일까지 가입한 예탁금은 이자소득세가 면제(농특세 1.4%)되지만, 2026년부터 일반 가입자의 신규분은 저율과세로 바뀌었어요.
| 가입 시기(일반 가입자 신규) | 이자소득세 | 비고 |
|---|---|---|
| 2025년 12월 31일까지 | 비과세 | 농어촌특별세 1.4% |
| 2026년 1월 1일~12월 31일 | 5% | 분리과세, 지방소득세 없음 |
| 2027년 1월 1일 이후 | 9% | 분리과세, 지방소득세 없음 |
농어민 등 조세특례제한법 제88조의5 제2항 제1호 해당자는 2028년까지 가입분 비과세 유지. 수협은 조합원·준조합원 중 근로소득 7천만 원 이하·종합소득 6천만 원 이하면 비과세(농특세 1.4%)로 안내하고 있어요.
"세금우대"라는 말만 보고 가입했는데, 2026년 신규 가입이라 5%가 붙는 경우예요.
가입 전에 "내 경우 세율이 몇 %인지"를 창구나 앱에서 꼭 물어보세요.
단리와 복리, 얼마나 차이 날까?
1년짜리 예금이라면 차이가 크지 않지만, 같은 금리면 복리가 조금 더 많아요.
예를 들어 한 저축은행은 12개월 단리 3.95%, 월복리 수익률 4.02%로 공시하고 있어요(2026년 11월 2일 기준).
비교할 때는 단리끼리, 또는 복리 "수익률"끼리 맞춰서 보세요.
단리 금리와 복리 수익률을 섞어 비교하면 순위가 틀어져요.
지금 은행·저축은행별 12개월 정기예금 금리 순위가 궁금하다면 아래 글을 함께 보세요.
비교 순서 체크리스트
- ① 공시 사이트에서 같은 기간(예: 12개월) 금리를 모은다
- ② 우대조건은 "확실히 채울 수 있는 것"만 더한다
- ③ 내 세금 조건(일반·세금우대·비과세)으로 세후 이자를 계산한다
- ④ 단리·복리, 만기일시지급·월이자지급 방식을 맞춘다
- ⑤ 한 금융회사 원리금 1억 원(예금자보호 한도) 안인지 확인한다
결론
예금금리비교의 마지막 기준은 "세후 이자"예요.
금리는 공시로 모으고, 세금 조건과 이자 방식을 맞추면 진짜 1등이 보여요.
공시로 금리 수집 → 세후 이자로 환산 → 단리·복리 맞추기, 이 세 단계면 충분해요.
자주 묻는 질문
Q. 부모님 명의로 비과세종합저축에 가입하면 얼마나 이득인가요?
A. 대상자라면 원금 5천만 원까지 이자소득세 15.4%가 빠져요. 연 4% 1년이면 5천만 원 기준 세금 약 30만 8천 원을 아끼는 셈이에요.
Q. 예금 비교 앱 순위만 믿어도 되나요?
A. 편하지만 기준일과 우대조건 포함 여부가 다를 수 있어요. 가입 직전에는 금융회사 공시 금리를 한 번 더 확인하세요.
출처·기준일
조세특례제한법 제88조의2(비과세종합저축), 제89조의3(조합등예탁금 저율과세)(국가법령정보센터, 2026-11-13 확인)
Sh수협 조세특례제한법 개정에 따른 세제혜택 상품 변경 안내(2025-12-30)
한화저축은행 한화자동연장 정기예금 금리 공시(기준일 2026-11-02)
금융감독원 금융상품한눈에, 저축은행중앙회·은행연합회 소비자포털
작성 기준일 2026년 11월 13일